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非常时期,在美国付不出房贷怎么办?

2020-03-22 16:55  美国房地产资讯   - 

就算平常谨慎存款理财,也可能因裁员、法律纠纷或生病需要医疗而生活大乱,如果身负房贷、还不出钱来,怎么办?
 
不要惊慌,请定下心来找方法;应采取步骤,尽可能保住房屋,因为一旦进入法拍,信用评分将暴跌,而且随后几年,买屋或租屋都将难上加难。
 
寻求好的建议
 
应勇于面对,与房贷机构联系、找出最有利的解决之道。城市发展部(The Department of Housing and Urban Development)是另一个求助资源;该机构顾问可帮您了解各种选择,还可针对会影响偿还房贷的各种财务问题提供建议。
 
求助前,需备妥财务文件,包括薪资单、银行和投资帐户明细表、纳税申报表、房贷资讯以及财务困境的详细声明等等。
 
评估各项选择
 
可与借贷机构合作,找出解决方式;请考虑重新贷款(refinance)、宽容协议(Forbearance Agreement)、再还款计画(Repayment Plan)、贷款修改(Loan Modification)。
 
针对重新贷款,假如财务问题还大太严重,可借此争取到更优惠的利率、以及负担得起的每月还款额,如果房屋有足够资产,甚至可获现金再重新贷款(cash-out refinance loan),取出现金偿还利率更高的信用卡债。
 
针对宽容协议,适合解决短期财务难题。协议通常载明,只要借款人坚持保有目前贷款,房贷机构不会启动法拍,相对的,可能同意借款人在宽容期内减少或暂停付款,最终还是要补足未付款项。
 
针对再还款计划,如果已拖欠房贷,可在与银行协商再还款计划,借此,逾期金额将在指定期间内(通常3到6个月)摊还,直到回复常态。
 
至于贷款修改,财务状况很严重就必须这么做。等于与借贷机构商讨全盘修改现有的房贷,打造更实惠的付款方式,包括调整利率、延长贷款期等。
 
放弃住屋
 
可通过三种方式进行:寻常出售、短售或自动转让。
 
针对短售(short sale),假如房贷还款落后,房屋价值小于待还贷款额,这时,借贷机构同意借款人以低于欠款的价格售屋,银行将亏损,但至少可收回大部分款项,比法拍好。
 
至于自动转让(Deed in Lieu of Foreclosure),是最后选择。等于将财产契约移交给借贷机构,屋主免除房贷义务;可避免冗长且昂贵的法拍过程,又可保有屋主隐私。
 
避免诈骗
 
财务困境常常使人容易受骗,切勿在没有律师建议下签署法律文件,也不要轻信任何建议。
 

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